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绝大部分保险从业者也搞不清楚的医疗险续保规则

2020-09-02 18:18:30 | 作者:佚名| 来源:财经网 |

大家好,我专业不保险,我是先把。今天。我们一起来聊一聊,看第五个话题。普通百万医疗险的续保规则。很多代理人会跟你说。我们这个医疗险是可以保证续保到终身的。那当然我们买医疗险,都是希望能够用的上的。如果医疗险能够允许,我们一直续保。那么总有一天我们会用得上这个保险。老有所依,医疗无忧这个图景画的很好,那是不是真的是这个样子?我们一起来往下看。2020年下半年,以保监会针对医疗险的营销乱象做一些监管的说明,明确说明医疗险是短期险,不能够当做长期险来进行售卖。对于那些医疗险合同里面的连续续保的前提条件,必须要在条款里面民事清楚。如果说是保证续保。那么朋友们务必搭在核桃里面看到保证续保4个字。那否则合同里面只是说连续续保。这其实都是假把式。

绝大部分保险从业者也搞不清楚的医疗险续保规则

那代理人一直说到的是保证续保的意思是什么?其实就是这个合同,不会因为我们的身体情况变化以及理赔的发生情况变化而单独拒绝我们的续保。并且不会针对我们个人单独调整保险费率。这就是保险界里面比较标准的。比较好的续保条件。那那差的续保条件是什么?差血管条件就是说每次续保的时候都需要保险公司进行审核。或者是。或者是他只是说明不因申请情况变化而拒绝我们的续保。那理赔情况会怎么样?我们发生理赔之后能不能续保?他没有说。所以朋友们在买医疗险的时候,首先要仔细看好医疗险的续保条款。白话说好的续保条款就是说等我们生病。那他也是允许我们一直续保,一直进行理赔。那心情有一个肺癌的女性患者,他已经续保。这个乐心医生3年,并且每年都获得20万到30万的一个赔偿金。

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那是不是看好这个续保条款就可以?别急,还没有完。这个续保条款是有条件的。那前面有说。银保监会有说到,就是在医疗险,它是短期险,它的连续续保的条件必须要在合同里面民事清楚。那这个前提条件是什么?这个前提条件就是。这个产品必须要一直在售卖。就是说就是说在产品不停售的前提下。保险公司必须。无条件的接受被保人的续保。那么普通百万医疗产品会不会挺瘦?他作为一个短期险会不会停售?这个真的不好说。一个一年几百块钱的保费。就可以获赔三五百万的保额。那作为一个。短期险来讲,它不能够每年把那一些。高风险的。或者是已经发现恶劣发生过理赔的,接下来必然会发生风险。理赔的被老人剔除的话。在产品不停售的情况下,随着年龄的增加,带病的被保人会越积累越多。那。保险公司每年会应付他们的理赔会越来越多。

绝大部分保险从业者也搞不清楚的医疗险续保规则

那按照这样的一个趋势走下去,早晚有一天,保险公司需要会陪穿。那保险公司怎么样去解决这样的困境?有朋友会想到。说对的,保险公司可以涨价呀。就是统一来调整保费。但是这个统一调整保费。就是涨价的行为,对那一些身体健康的特波兰人身体健康的淘宝人来说。他会觉得。很不爽。比说我突然我好端端的,我身体都很健康。突然这个产品就涨几百块钱。那我肯定心里面很不舒服,我就会选择退保。那金康体的投保人一单退保。保险公司就会立马慌。因为在这个池子里面的金刚体越来越少,那高风险的客户的比例就会被动的升高。赔付的风险又变大。这是凭空臆想吗?当然不是。我们看看支付宝的好医保,支付宝的相互宝项目,就是一个互助的一个医疗项目就知道。每一次相互保事后分摊的金额在上升的时候,就会有越来越多的健康体这个项目参与者就会表达不满。

他就会说我要退出这个互助计划。那相互宝怎么应对?相互宝只能不断的去缩小赔付的范围,使得这个产品赔付的概率。变得越来越小。并且想把官说到,每年的分摊最多不会超过188元。超过的部分是由官来承担的。但问题是。对于一个在。保监会备案的。医疗险的保险合同。他是没有办法来去变更他的保证范围的。那。如果说。保险公司涨价。就会。遇到这个健康体的投保人可能会推出。该险种。如果说他不涨价。那随着越来越多的这个高风险的客户。越来越多比例。那他的这个赔付的成本越来越高。所以简单来说就是保险公司选择涨价。那也不是。那选择不涨价。也不行,所以就保险公司会遇到一个经营的困境。所以我们说把苹普通的版页聊产品会不会停售?那当然是有可能的。那。说到这里,如果你是一个保险从业者。

你敢拍着胸脯对你的被保人说,以后你生病,一定可以用得上我这款百万医疗产品吗?我不知道你怎么想。但是对于西来说,想到这里就非常的心慌。普通百万医疗险也就是上市两三年而已。圆圆还没有达到理赔的高峰期。但是我们每年看到保险公司的理赔的报告,我们就会发现对于疾病相关疾病相关的理赔的这种大案。都是医疗险,这重者就是赔赔付一两百万的,其实都是医疗险会比较多一些。但是,压线板费保费就那么一点点,就特别的替保险公司担心。那是不是。我需要选择大的医疗险,保险公司。就会好一些。当然确实是会好一些。大型保险公司的运营会归家的规范更加的稳健。对于一种医疗险的停售,就风险就会小一些。比平安平安的一生保和太平的医保无忧,他们都是大保险公司的产品。

确实在。产品稳定,下面要更好一些。那还有更好的案。有一些产品,它是可以保证。6年续保的。这个保证续保6年是写在合同里面的。只要只要你买这个产品的6年之内,它是。无理由续保的。可以保证你的身体进化变化。和这个理赔情况。都是可以一直买下去,就是。可以保证满6年六年之后,这个产品没有停售的话。你还可以继续的无条件。续保。好的,那我们想到能想到的细节。也为朋友们推荐像大型保险公司平安健康,他号称有几千万的。这个投保者。那是不是就可以高枕无忧?别急。还是没有完。行,要分享一个魔鬼细节。其实细心的我们我们会发现。像平安一生保也是每年在上架一个新版本的。比说我们发现有2018版的平安医生保2019版的平安医生保2020版的平安英雄榜。与此同时就是老的版本一直在下架。

换句话说就是老的版本在停售。就是即将停售这样的一个状态。在老的产品停售的情况下。不因为。被保人申请情况变化和理赔情况变化,而拒绝被保人的希保。那这个条款其实是已经没有保没有办法保证我们的权益。因为产品。禽兽。当然在平安的投保须知里面还有提到。老板们的被保人是可以免健康告知。免核保直接转投到新的产品上。但是问题是。投保须知。并不是合同条款。保险公司是可以随时进行修改的。那听到这里,你是不是有点蒙圈?就是。本来以为妥妥的。优秀的续保条件。然后被保险公司破解。保险公司可以通过不断的下架禽兽老产品。同时,让投保人。转移到新的产品上面。那在。这样一个新的游戏规则下,保险公司又拿到主动权。它可以通过变更。这个转投新产品的规则。来去剔除高风险的被保人。从而在不影响整个产品线进行下,让自己不至于陪穿。

那么会不会有可能?对于那些已经有身体异常或者是理赔经历的。被告人在某一次的产品迭代当中。被保险公司抛弃。对目前来讲的话,像平安这样的大型保险公司。是不敢轻易如此操作的。因为。影响面太大。我真的到那一天。这个保保险公司无法承受这个巨大的赔付压力的时候。就不大好说。但总体来讲,保险公司是有后路可走的。他。他是,否则我们会发现说为什么这个。所有的这种或者是大部分的百万医疗险,每年都会升级一个新版本。那他的。意图何在?因为新版本其实并没有比老版本多多少。保证人的责任。所以他的根本意图就是通过这样的一个操作,他可以把。不断的把健康体的被保人。转移到新的产品池子里面。那对于那些老的非标非晶康体的备咬人,未来是有机会。被留在老的产品池子里面的,而老的产品值得的有一天有可能会。

挺瘦的。那有朋友就会。特别特别细心的朋友就会问,就说我在2018年买这个平安的百万医疗。然后我在。19年的时候,这个发生理赔。那。我的这个18版的。平安百万医疗现在要要这个提示,我说可以转头到这个2019版,或者是2020版的平安的版医疗。那我要不要选择。转头还是继续选择续保。我的这个老的版本的产品。这里面就会涉及到。第二个魔鬼细节。就是说。虽然说在处理老客户投保到新产品的时候。这个是可以免健康告知转投到新产品上的。这个是写在保险公司的投保须知上的,不是写在保险合同里面。前面有说到。就是说不管你是不是发生理赔,你都是可以直接转投到新的产品。但是在转投新产品之前发生的身体变化和疾病的理赔。会不会因为新产品的。这个合同的既往症条款。而拒赔。这个从保险合同的法语来看,是可以计赔的,毕竟医疗险,是一年期的产品。

转头是属于心肝投保,并不属于续保。那么在转投之前的所有的身体异常和既往病史都是有可能会被拒赔的。这个在法律上面是行得通的。虽然说在法理上行得通,但是保险公司不见得一定会。这样来操作,因为道理还是一样,还是影响口碑的事儿。所以你会发现。通过这种不断的下家禽兽老产品,然后,让金康体。转头新产品。那非晶康体。你可以选择继续留在老产品的池子里面。但是那个老产品会有一天会停售。那你也可以选择转投到新产品上面去。但是这个转调的规则,是掌握在保险公司手上,有一天他可能会变更。那即便它是没有变更的。你在枕头道新产品的过程当中,你先前发生的一些既往病史,也是有可能被。这个以既往症及赔的这样的一个条款为由,就是拒绝你未来的理赔。这个是有可能会发生的。

但是这个阶段,百万医疗险,是属于各大保险公司的一个市场的一个推广的一个地气。所以保险公司为自己的口碑,是不会轻易这样做。干事。从法律上来讲,从保险法的这个法语来讲。保险公司是具备他这样操作的空间的。好。听这么多,是不是觉得买一个百万医疗险,其实也不能够帮助我们。安度晚年。帮助我们实现医疗支出都完全展嫁给保险公司这样的一个美好梦想。别急,还没有完。虽然说普通版医疗险只存在两三年,但是国外的高端医疗险存在可是好几十年。非常的稳定。高端医疗险的领行者不怕,就是英国的宝宝在1947年就成立。他目前是一个没有股东,但以客户价值为优先的这样的一个互助的这样的一个机构。那么即便是在国内。各大高端医疗险也都有存在十几年。而且最关键的是。这些高端医疗险的产品,很少有所谓的老版本停售。

新版本迭代老板这样的一个操作。往往我们买的那个保险产品的合同还是最老的那一款的保险合同没有任何的变化。但确实是高端医疗险的保费,是在每年会做一些小幅的调整。但是问题就在于他们的客群都是高净值高收入的客群。其实这些人是可以认可这样的一个游戏规则的。而且他们其实并不差那点钱。这就使得高端医疗险的项目。可以更加稳定的。运用下去,而普通打疫苗险,它对应的客群是。主要是低收入的群体。那么。对保险公司来讲就比较难办。那如果涨价的话,就会涉及到。经抗体退出这个项目,如果不涨价的话。保险公司可能会遇到这个赔付上面的一个巨大压力,那。只能通过这种保本版本迭代的式进行。运作。所以节奏很简单,如果真的是追求医疗险的长期稳定,想让未来我们可以老有所依。

那么新办建议。这真真真真的考虑一下高端医疗险。那至少退一步来说,也至少需要选择一款。中端医疗险。因为他们是对应的是。这个中高产收入家庭的这样的一个险种。那对于这部分的课程来讲,这个险种,他就有更多的一个操作上面的一些可能性。所以好用不贵的。中高端的医疗险是中高产收入家庭的一个。标准配置。你学到吗?好的,今天我们的分享就到这里。5,专业不保险。我是新爸,我的微信是13564328521。如果你想咨询保险配置,或者你想加入明亚,成为一名专业的保险经纪人。欢迎你与我联系。

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