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买房千万不要只想到商业贷款!

2020-09-02 18:18:28 | 作者:佚名| 来源:财经网 |

  老王他自己如果是缴公积金的话,那按照现在的商业贷款的基准利率在5%左右,那公积金贷款利率是只有3.25,如果全部采用公积金贷款的话,那老王肯定是赚,但是实际情况是公积金贷款的最高额度往往是取决于自己的首付比例,还有当地的房价水平以及月缴存额跟建筑面积大小满足这些条件还不算,每个城市还有不同设置的天花板,按照老王这个情况是可以贷款150万,但是北京设置的是无论是一个人还是夫妻档,同时公积金贷款他的最高限度是120万,所以如果老王在北京买房的话,那通过公积金最多能贷到的款也就是120万,那么我们说剩余的那部分的钱怎么办?就必须通过组合的式,也就是通过商业贷款就是5%左右,再加上公积金贷款来完成,所以就可能是120万加上一个那 就是商业贷款的这个金额,那如果我们就以刚刚的300万来说,那老王要贷200万的话就是120万加80万,从商业贷款的角度来讲,我们也可以计算出老王商业贷款20年的话等额本息,那么未来20年他每个月月还款是要1.3万元,那如果是组合贷款的话,就可以计算出同等贷款年限,贷款式的情况下,采用公积金贷款的话,月供是1.2万元,相比商业贷款纯1.3万元是省月供1000块。

买房千万不要只想到商业贷款!

      那由此可见大部分的情况下,如果你有公积金采用组合式贷款买房,确实是比较划算的,那这里要注意的是现在说的是大部分情况,那还有小部分的情况,那小部分的是什么情况?比如说在2017年以前,你采用的是商业贷款买房,那银行普遍会在5年贷款基准利率5%左右的基础上给你打折扣优惠,假定有8折,那么商业贷款的实际利率也就是3900左右,那么这个时候你采用组合贷款的话,其实是不见得划算的,因为组合贷款中的商业贷款部分银行是不一定会给你抵扣的,假如你的商业贷款部分比例比较高的话,那就是不利的。不过照目前的市场情况来看,如果采用组合式贷款买房却是有利的,因为现在一二线城市的商业贷款利率已经没有什么9折优惠,不管是首套房还是二套房,普遍要上浮10~20%不等,所以对于很多人来说首要考虑的就是公积金商业贷款的买房式,这才是一种王道。

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      那我们说公积金贷款利率是由谁来定的,一般是由央行来定的,那利率的上下调整与央行公布的基准利率是同步的,那现在的经济利率其实还是维持在2015年的水平,所以这就意味着公积金贷款利率商业贷款利率的这个利率差是越来越大的,这也是这里涛哥为什么说想要买房的朋友就应该使用公积金贷款加上商业贷款的组合的这种模式来操作,当然公积金这个问题每个人缴存的比例也不一样,你的公司越高,当然你缴的也就越高。所以对于一些公司总会胡里八嗦的说,我们按照最低的什么来给你缴金,这就是一种套路,虽然你暂时拿到手上的钱是多,可是从长远来看却是对你自己不利的,当然公司也从中可以少付出一些,这也就是为什么公司得益处,他会提出这样的要求来跟你说。

买房千万不要只想到商业贷款!

      明智你也占便宜,实际上是大家都占便宜,只不过短期跟长期是你所要分清楚的。那公积金贷款买房的这个问题,涛哥就先聊到这里,接下来再来聊一聊  的问题。其实最近这段时间大家都会看到很多这面的新闻,今天这个公司债券卖不出去,然后资金链崩,明天那个   公司被查,跑路,后天那个踩雷,似乎这样的事情很多。但是你要说公司去融鑫的债去还旧的债,这一套的模式有错吗?其实没有错,只不过这套手法在操作的时候其实是需要一个很严谨的一个判断跟一个预期的,那就是我们社保来说好,我们的社保余额,整个社会的余额其实撑不几年的,那需要的是什么?需要的预期,其实是后来不断有人会进来,不断有人会绞尽,不断有人持续下去,那这个盘子就能转起来,那这里面就确实牵扯到这个问题。

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      暴雷的越来越多,有什么国字头背景的,啦还是什么很牛逼的老板,做的什么理财什么财富,对于我们来讲最重要的就是防风险,在不考虑风险的情况下,你只考虑到什么收益率赚钱,那就是个那就是没有任何意义的。呀回归到问题上来,有几个问题也是涛哥要跟大家来梳理一下的,如果真的眼馋那种高收益率,我们该相信吗?能不能投?有那么8个问题,也是希望大家一直都记住它手下像这种什么  理财,它的年化收益率在多少是比较合适一点的?那目前来说一般年化收益率在6~12之间都是的,如果利率过高,就可能不一定保证收益,一旦公司没有利润,那肯定就会出现坏账,所以违约的风险就高。关于这个记住这条短期年化在7~9,长期年化在9~12,基本上都是属于比较安全的,然后市面上我可以说有起码两三千家这样的  公司,什么理财财富什么那怎么判别?看名字吗?看股东吗?国字头的都能倒闭,所以你光看什么组织机构代码,啦什么税务登记,公司运营报告,其实只能作为很少一种参考部分,更多的更多的要参考的是平台的累计成交量,要看的是代收的余额有多少,而且还有注册投资的用户数有多少,它的综合年化收益率是多少,以及它有没有相应的风险控制跟准备金制度,其实我想大家都一定要记住,有的人说我们公司是零违约、零坏账、零风险那其实是不可能的,银行都做不到0,凭什么你这种理财公司就能做到0,所以一旦说0这种数字的都是假的。

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那其实还会牵扯到另外一个我想有些人会关心的问题,就是到底有些人是买长期的好,还是买短期的这种标的好?那其实长跟短都有它的好处,长期适合的人是闲置资金比较多的人,而且也没有特别需要急需用钱的这种这种人,那短期适合什么的人?短期适合新手,或者说对于风险特别敏感的人,所以要分散投资,不把钱多投进去,当然你说痫前也好,不嫌钱也罢,短期也好,长期也好,其实最终你都是要把钱用在某一个地上面去,因为你不会永远都放在里面,对某些平台什么什么锁这种带头的还算一些的,选中长期的标的也是的。当然你说  里面像这个什么线上线下财富公司的最大的有人担心的问题就是有没有可能自融就是自建资金池自己融资那怎么看?很简单,一定要看清楚这些东西它背后的借款人平台信息它的关联程度,而且自融最大的一个问题就是你会发现他的借贷的式跟他的借贷的模式是非常单一的,而且借款人其实数量是很有限的,更多的人是什么?是借给同一个人反复贷款反复借款,而且材料写得很笼统,你看不到什么实质性的东西,所以买的时候一定要看清楚,搞清楚标的所对应背后的有没有真实的相关的信息信息,越完善的时候,它的安全的级别是越高的,这对于平台来说是一样,对于标的也是一样。

      那我想其实这里面还有两个比较有趣的问题,有的人说呀什么线上线下理财公司   有的是有银行存款的,这样是不是会比较安全一些?其实资金存管它只是为说明这个平台它的自有资金跟用户资金它是分开的,这样做的目的是为避免平台的自有资金跟用户资金发生混在一起,当然这也是从监管部门来看是一个比较重要的内容,但是凡事都有,但是现在有银行存款的,到最后也有爆雷跑路的,所以这只能作为一项参考,它不是绝对的。那最后一点就是2线上线下财富理财也好,这些东西在没有特别专业的能力去判断的时候,最好你不要把它当成一种主要的投资模式,即使分散投资,它也只能占到所有投资东西上的30左右,超过风险其实都很高,这年头保本比赚钱其实更为重要的,所以赚点钱真的是不容易的,尤其是想要赚所谓的那个收益率很高的大钱。

文章来源: 财经网